Публикувано на: 27 февруари, 2025Мариян Александров е ръководител на отдела за развитие и поддръжка на банкови и IT приложения в Пощенска банка. Има 17 години опит във финансовия сектор, включително и на други мениджърски позиции, на които отговаря за дигитална трансформация, подобряване на качеството на дигиталните продукти и услуги и организирането на работата на IT екипите.
В специално интервю за DEV.BG Мариян разказва повече за работата и плановете за развитие на Пощенска банка.
Мариян, как очакванията на клиентите се промениха през годините и какви ще бъдат новите тенденции в бъдеще?
Клиентите в наши дни очакват силно персонализирани услуги, които да работят с лекота, без технически проблеми и със силно ниво на сигурност.
Навлизането във финансовите услуги на гиганти като Amazon, Apple и Google води и до съответната еволюция на банковите приложения, така че да не изостават. Най-новата тенденция, която ще има все по-силно отражение върху задържането и придобиването на нови клиенти, е хиперперсонализацията. Тя, подкрепена от изкуствен интелект, ще доведе до нови типове услуги, които правят разликата между традиционното банкиране и нуждите на поколението Z (Gen Z).
В допълнение се обръща и все по-голямо внимание върху екологичния отпечатък и принципите на организациите, като потребителите предпочитат банки и доставчици на fintech услуги, които са в съответствие с техните ценности и култура.
Как изкуственият интелект променя клиентското преживяване във финансовия сектор?
Изкуственият интелект променя широк спектър от мобилни услуги, в това число и мобилното банкиране. С все по-широкото му разпространение се обръща внимание върху силно персонализирани финансови анализи за типове приходи и разходи, инвестиции, кредитиране и автоматизирани услуги.
В допълнение чатботовете стават все по-ефективни и на база на натрупани данни прогнозните анализи помагат на клиентите да управляват ефективно финансовото си състояние.
Какви са новостите в сигурността на мобилното банкиране, как банките балансират между сигурността и удобството на потребителите?
Иновациите в сферата на сигурността включват все по-голямо използване за биометрия (пръстов отпечатък и лицево разпознаване) за автентикация, анализ на поведението и превенция на измами, използвайки алгоритми, базирани на изкуствен интелект.
Мултифакторната автентикация (MFA) еволюира към клиентско преживяване без пароли, което позволява на клиентите по-бързо и гладко да използват мобилни приложения.
Предизвикателствата в тази сфера се фокусират основно върху осигуряването на висока сигурност на нашите средства, което не трябва да е за сметка на клиентското преживяване. Струва си да се обърне внимание и на възможностите за адаптивна сигурност, която на база на клиентско поведение и AI модели динамично да променя нивото на сигурност.
Как отвореното банкиране (PSD2) трансформира финансовия сектор?
PSD2 отвори възможността по сигурен начин финансовите институции да споделят информация помежду си, както и с други fintech компании. Отключвайки подобна възможност, на първо място се стимулираха иновациите в сектора, като се появиха персонализирани услуги, автоматизирано бюджетиране на база на данни от няколко банки, както и инвестиционни и кредитни съветници.
Разбира се, това е директива, която се прилага само в ЕС, но други пазари като САЩ и Китай вече адаптират регулаторната си рамка за подобни инициативи.
Loading …Трябва ли банки с традиции от години на пазара да преминат към модела на суперприложение (Super-app), или да останат фокусирани към основните си услуги?
Моделът на суперприложение е непознат у нас и силно развит в Азия (WeChat, Grab и Gojek са най-големите примери). Подобни приложения позволяват на клиентите да достъпят множество услуги от различни сфери през единно място.
Докато традиционните банки правят понякога опити да репликират подобни услуги, истината е някъде по средата, в един хибриден модел, който ще позволи на банките да предоставят продукти и услуги на свои партньори, давайки допълнителна стойност на приложенията си, но не вярвам, че ще достигне нивата, които наблюдаваме в Азия.
Каква ще бъде ролята на блокчейн и дигиталните валути в бъдещето на финансовите услуги?
Със засиленото регулиране на криптоуслугите и регламентирането им в местното законодателство блокчейн технологията има потенциала да бъде възприета от банките и да подобри междубанковите плащания, да намали цената на трансакциите и цялостно да забърза обработката на различни типове операции в сектора.
От друга страна, навлизането на дигитални валути, които са регулирани от Европейската централна банка (ЕЦБ) като дигиталното евро, ще позволи на правителствата да модернизират финансовите си услуги, да станат по-конкурентоспособни и да навлязат в пазар, в който изостават от известно време.
Ще останат ли паролите в историята с все по-голямото навлизане на биометрия?
Накратко – да. Както споменахме и по-рано, в навлизането на биометрията, гласовото разпознаване и поведенческия анализ виждаме края на постоянното въвеждане на пароли. Разбира, се няма да изчезнат напълно, тъй като предизвикателствата за осигуряване на надеждна защита на нашите данни и финанси остават налице.
За мен бъдещето е в мерки за сигурност, които не позволяват постоянен вход в дадена система, но осигуряват същото през комбинация от биометрия и пароли с минималното участие на потребителя – zero-trust security.
Коя е иновацията, която ще промени пазара след 5 години?
Определено в сферата на изкуствения интелект, като с навлизането на все повече и по-добри алгоритми скоро очаквам да видим банков консултант или асистент, който ще управлява финансите ни, ще плаща битовите ни сметки с гласово потвърждение или ще ни съветва къде да е следващата ни инвестиция, анализирайки финансови резултати и новини.
Услуги, за които в момента се изисква специфично познание и много години опит. Отделно fintech компаниите все по-агресивно предизвикват традиционните банки, като предлагат кредитиране и инвестиции с различни условия и скорост.
Explore more
Каква е еволюцията на класическите банкирания, така че да дадат повече инвестиционни възможности на потребителите си?
Платформите за мобилно банкиране през последните години търпят бурно развитие и растеж, като предоставят все повече услуги, различни от плащания.
Управлението на инвестиции в различни финансови услуги е следващата стъпка, която става все по-достъпна през последните 10 години. От наличието на инвестиционни планове само за преглед, до активното им купуване и продаване за секунди.
В сегашните услуги и продукти на различни банки и fintech компании се предлагат акции, крипто валути, инвестиционни фондове, стокови пазари и др. Предоставяйки всички тези услуги, клиентите преминаха от банкиране за проверка на баланс и плащане на битови сметки към такова, в което управляват цялото си портфолио от продукти и услуги.
С бурното навлизане на изкуствения интелект в джоба ни ще имаме и дигитален инвестиционен съветник, който да ни дава препоръки къде и какво да купим или продадем.
Експресно кредитиране и безопасно пазаруване, възможно ли е кредитирането да бъде толкова бързо през мобилни приложения?
Категорично да, възползвайки се от отвореното банкиране и в партньорство с големите ритейлъри, банките могат с няколко потвърждения на самоличността бързо и сигурно да финансират закупуването на стоки или услуги, кредитирани от тях, при това без попълването на редица документи, изчакване за одобрение и т.н.
Почти всички финансови институции в страната вече имат дигитален канал, през който може да се кандидатства от стоков кредит за няколкостотин лева до ипотека за няколкостотин хиляди. Очаквам тази тенденция да се засилва с времето и посещението в клон на банка да бъде с цел консултация, а всички останали ежедневни услуги – да са в джоба ни.
Ако можем да направим няколко извода, то:
- Съветник, базиран на изкуствения интелект, ще преобрази банкирането, с което ще повиши финансовата култура на ползвателите без компромис в сигурността и регулациите.
- Всичко се базира на информацията (data-driven), решения, базирани на исторически данни, ще ни помагат да получаваме по-точни предложения за продукти и услуги.
- ESG ще има все по-голямо значение при избора на партньори, с които да работим.
Бъдещето на мобилното банкиране е в посока на силно персонализирани услуги за конкретния клиент, които са базирани на съветници с изкуствен интелект. Разбира се, сигурността остава на първо място, но съчетана с клиентското удобство. Очакваме редица иновации и нови партньорства между традиционните банки и компании, чиято цел е осигуряване на бързи услуги и продукти изцяло дигитално.
Вижте участието на Мариян Александров и в подкаста ни DEV.BG Job Board Talks!
